Преимущества и недостатки каждой из систем электронных денег

Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными.

При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Как и обещали, мы не станем углублять внимание и классифицировать электронные деньги по технологическому и юридическому наполнению этих систем, а также не станем углубляться в академические понятия, оставив это для следующего раздела.

Как видно из схемы ниже, электронные деньги разделяются на два больших направления на базе карт и на базе сетей, при этом, согласно теории Дарвина о выживании видов, одно из этих направлений станет лидирующим. Если бы человеку несколько лет назад задали такой вопрос, он стал бы оценивать плюсы и минусы каждой системы. Попробуем вернуться в прошлое и составить такую таблицу, отмечая плюсами и минусами преимущества и недостатки каждой из систем:

Потребительское свойство	На базе карт	На базе сетей
Возможность повсеместного использования в офф-лайне	+ Возможно. Карту или другой физический носитель можно носить с со бой, как и кошелек с наличностью	— Теоретически возможно, но для этого придется брать с собой ноутбук или КПК, подключенный к сети Интернет
Простота и удобство для пользователя	+ Пользователь получает физический носитель, ему не надо ничего настраивать и подключать	— Даже для самых простых систем надо пройти процедуру регистрации, а иногда и установку программного обеспечения
Замена «традиционных» денег	+ Возможно, эти системы и направлены на замену «традиционных» денег, особенно микроплатежей	— Этими инструментами удобно пользоваться в сети, но заменить традиционные деньги для повседневных покупок они вряд ли могут
Надежность (поддержка компаний платежных лидеров)	+ Электронные деньги на базе карт продвигали в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах	— В большинстве своем корпорации, которые запустили электронные деньги на базе сетей, стали крупными благодаря этим проектам, а на момент запуска были классическими стартапами, практически без поддержки, а на самом деле в конкуренции с лидерами «традиционной» экономики
Привычность для пользователей	+ Карты давно вошли в обиход пользователей, ими привыкли платить, и появление еще одной карты не должно вызвать у пользователей трудностей и недоверия	— Новая технология оплаты. Нет привычных наличных или карты, но немного похоже на интернет-банк, хотя во многих системах вместо номера счета адрес электронной почты
Возможность «пощупать»	Очень многие люди привыкли доверять своим глазам или иметь возможность «пощупать» товар или деньги. Карту можно увидеть и «пощупать»	— Полностью виртуальный продукт, его не увидишь и не «пощупаешь»
Безопасность	+ Электронные деньги на базе карт исторически реализовы вали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты	— Достаточно компрометации паролей и кодов безопасности в результате атаки на компьютер пользователя и деньги смогут украсть
Использование в Интернете	+ С момента появления онлайн торговли оплата платежными картами была одним из самых популярных способов оплаты. Новый вид карт позволяет делать почти то же самое, но безопаснее	+ Система разрабатывалась именно для оплаты в Интернете. Вся работа системы направлена на наибольшее удобство для пользователя
Пополнение и вывод денег	+ Привычный способ: так же, как и пополняется текущий счет, дебетовая карта или кредитная карта. Создатели системы те же банки и платежные системы	+ Пополнение через банковскую систему: банковские и небанковские переводы, платежи с карты, чеки. Перевод из других систем электронных денег
Инфраструктура пополнения/вывода средств	+ Громадная инфраструктура международных платежных систем, действующих через банки-партнеры	+ Инфраструктура в какой-то степени заимствована из банковской сферы: банковские переводы, платежи с карт для пополнения кошелька. А также небанковские точки ввода-вывода средств: системы денежных переводов, прочие условно-финансовые компании
Инфраструктура использования (платежей)	+ Теоретически все те же торгово-сервисные точки, которые принимают платежные карты. На практике все проекты так и остались пилотными	+ Интернет-магазины и прочие компании, ведущие бизнес в сети Интернет

И что мы видим? Ответы на несколько вопросов, хотя их можно было дать и больше, но даже в этом количестве показывают, что электронные деньги на базе карт должны были одержать полную и оглушительную победу.

Что же на деле? Несмотря на поддержку международных платежных систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять сколько-нибудь значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все их проекты так и остались пилотными проектами. Вероятно, связано это было с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом — платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Таким образом, в «оффлайне» последнее слово пока осталось за бумажными и металлическими деньгами в сфере микроплатежей и платежными картами в сегменте средних платежей.

Так же как и после появления телевизора, предсказывали конец кинотеатрам, а после появления видеомагнитофона (DVD уже не вызывали истеричных прогнозов) предсказывали конец и кинотеатрам, и телевизорам, прогноз не сбылся. Живы и кинотеатры, и телевидение, и бумажные, а вместе с ними и металлические деньги. Все заняли свои ниши, и всем нашлось место. В свою очередь, Интернет был в большинстве своем «захвачен» электронными деньгами на базе сетей, которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к желаниям пользователей:

1) для открытия счета (кошелька) не надо вставать из-за компьютера;

2) для оплаты не надо вставать из-за компьютера;

3) возможность анонимного использования системы;

4) пополнение счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

5) обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

6) мгновенность платежей;

7) повсеместность принятия в сети Интернет.

Мondex — одна из немногих технологий, обеспечивающих принцип анонимности, — всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда — к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения «электронных денег», по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями.

Карта Mondex и устройство для просмотра баланса на ней

Столь же плохо обстояло дело и с повсеместностью. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией — в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки — единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого, кроме государства и банков, это не волнует, зато когда заставляют платить за карточку или лишний терминал — стоит задуматься.

Существует мнение, что банки и международные платежные системы «проспали» технологическую революцию, увлекшись проблемами EMV-миграции, не уделив достаточно времени и средств проработке систем электронных денег. Это подтверждается тем, что основные системы электронных денег принадлежат небанковским организациям или были куплены банками уже после того, как системы добились успеха. К ним можно отнести Webmoney, Paypal, Яндекс.Деньги, E-gold, iKobo, RuPay и множество других, о которых мы расскажем далее.

Также есть мнение, что эмиссия электронных денег — это вообще не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих и довольно успешно на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и Р2Р (peer-to-peer) расчетов. Нельзя согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами — это небанковский бизнес. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут именно банки, получив бизнес, лишенный «детских» болезней. Чтобы наглядней доказать это утверждение, обратимся к карточной истории, так как карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам.